Simulador de empréstimo pessoal

Calcule a parcela mensal do empréstimo pessoal, o custo total com juros e veja, mês a mês, a divisão entre juros e amortização.

Calculadora de empréstimo pessoal

Valor do empréstimo

Valor total do empréstimo que você pretende pedir ao banco, antes dos juros e outros encargos.

Prazo do empréstimo

Duração total do empréstimo em meses, desde a primeira até a última parcela.

meses

CET anual

Custo Efetivo Total - indica o custo total do empréstimo em percentual anual, incluindo juros, IOF, tarifas e seguros obrigatórios.

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Resultados

Parcela mensal média

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Custo total do empréstimo

Soma de todos os juros, seguros, tarifas e IOF pagos ao longo de todo o empréstimo.

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Valor total a pagar

Valor total que você paga ao banco, incluindo o valor emprestado mais todos os encargos (juros, IOF, tarifas e seguros).

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disclaimer

Os resultados apresentados são simulações e não representam qualquer tipo de aconselhamento financeiro.

Como funciona o empréstimo pessoal

O que é um empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito livre, em que você recebe um valor do banco e se compromete a pagá-lo em parcelas mensais, acrescidas de juros, IOF e outros encargos. Diferente de outras modalidades, o empréstimo pessoal não exige garantia e pode ser usado para qualquer finalidade: pagar dívidas mais caras, cobrir uma emergência, fazer uma reforma, financiar uma viagem ou estudos.

Por ser um crédito sem garantia, é uma das modalidades com taxas de juros mais altas do mercado. Por isso, antes de contratar, compare propostas e avalie se uma modalidade alternativa (consignado, crédito com garantia de imóvel ou veículo) pode ser mais barata.

Qual é a diferença entre taxa de juros e CET?

A taxa de juros indica apenas o percentual cobrado pelo banco sobre o valor emprestado. O CET (Custo Efetivo Total) inclui os juros mais todos os custos obrigatórios do empréstimo.

Pelo CET, você vê o custo real da operação. Dois empréstimos com a mesma taxa de juros podem ter CETs muito diferentes por causa das tarifas e seguros.

Por isso, a comparação correta entre propostas é sempre pelo CET, não pela taxa de juros nominal. O banco é obrigado a informar o CET antes da contratação, conforme a Resolução CMN 4.881/2020 do Banco Central do Brasil.

Existe uma taxa máxima de juros no empréstimo pessoal?

Não há um teto legal para os juros do empréstimo pessoal no Brasil. É diferente do cheque especial, limitado a 8% ao mês pela Resolução CMN 4.765/2019, e do consignado do INSS, que tem teto definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social. Cada instituição financeira define livremente as taxas do empréstimo pessoal.
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Em agosto de 2026, a taxa média do crédito pessoal não consignado para pessoas físicas foi de 110,22% ao ano, segundo o Banco Central. A taxa varia bastante de uma instituição para outra.
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Por isso, antes de contratar, é fundamental pesquisar e comparar propostas de diferentes instituições.

Como funciona este simulador de empréstimo pessoal?

O simulador calcula uma estimativa da parcela mensal e do custo total do empréstimo com base em três informações:
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Valor do empréstimo
Prazo
CET anual

Como o CET já inclui juros, IOF, tarifas e seguros, os resultados apresentados refletem o custo real estimado do empréstimo. Os valores são apenas referenciais e não constituem proposta oficial.

O que influencia a parcela mensal do empréstimo pessoal?

Três fatores principais:
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Valor financiado: quanto maior o valor, maior a parcela.
Prazo do empréstimo: prazos mais longos reduzem a parcela mensal, mas aumentam o total de juros e IOF pagos.
CET: quanto mais alto o CET, maior o valor pago em juros e encargos

Testar diferentes combinações no simulador ajuda a encontrar o cenário mais adequado ao seu orçamento.

Os valores apresentados são finais?

Não. Os resultados são apenas referenciais. As condições finais dependem da análise de crédito, do seu perfil (renda, score, tempo de relacionamento com o banco) e da proposta concreta apresentada pela instituição financeira.

Por que a parcela pode variar ao longo do tempo?

Na maioria dos empréstimos pessoais no Brasil, a taxa é pré-fixada, o que significa que a parcela é fixa do início ao fim do contrato (Tabela Price).

No entanto, existem modalidades com taxa pós-fixada (atreladas ao CDI, à Selic ou ao IPCA), onde a parcela pode variar conforme o índice de referência. Sempre confirme no contrato se o seu empréstimo é pré ou pós-fixado antes de assinar.

Este simulador substitui a análise de um correspondente bancário?

Não. Um correspondente bancário ou consultor de crédito pode comparar propostas de várias instituições, negociar condições, explicar cláusulas contratuais e ajudar em todo o processo de contratação. O simulador é uma ferramenta informativa para a fase inicial de decisão.

Posso quitar o empréstimo pessoal antes do prazo?

Sim. A quitação antecipada (total ou parcial) é um direito do consumidor garantido pelo artigo 52 do Código de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990), e o banco é obrigado a conceder desconto proporcional dos juros pelo tempo antecipado.

Na prática, ao quitar antes você paga menos juros do que pagaria até o final do contrato. A Resolução CMN 3.516/2007 proíbe a cobrança de tarifa de liquidação antecipada de pessoas físicas.

Também existe a possibilidade de portabilidade de crédito: transferir o empréstimo para outro banco com condições melhores. Os custos da transferência entre os bancos não podem ser repassados a você.

Que fatores influenciam a aprovação do empréstimo pessoal?

A aprovação depende de vários fatores, como:
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Renda e estabilidade profissional
Score de crédito (Serasa, Boa Vista, SPC)
Histórico de pagamentos (dívidas em atraso, negativações)
Comprometimento de renda: percentual da renda já comprometido com outras dívidas
Relacionamento com o banco: correntistas e clientes antigos costumam ter condições melhores

O que é comprometimento de renda e qual o limite recomendado?

Comprometimento de renda é o percentual da sua renda mensal líquida destinado ao pagamento de parcelas de dívidas (empréstimos, financiamentos, cartão de crédito).

A recomendação geral é que o comprometimento não ultrapasse 30% a 35% da renda mensal líquida. Acima disso, o orçamento fica muito apertado e aumenta o risco de inadimplência. Muitos bancos recusam operações que levem o comprometimento acima desses patamares justamente por esse motivo.

Posso pedir crédito pessoal estando desempregado?

É mais difícil obter aprovação sem renda estável, mas não é impossível. Mesmo assim, a decisão depende sempre da análise de crédito da instituição.

Como usar o simulador de empréstimo pessoal

Passo a passo

Valor do empréstimo: informe o valor que você quer receber.
Prazo: digite o número de parcelas mensais.
CET anual: use o CET (Custo Efetivo Total) da proposta do banco. Ele já reúne juros, IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), tarifas e seguros.
Resultado: clique em "Calcular" para ver a parcela, o custo total, o valor total a pagar e o plano de amortização mês a mês.

O simulador converte o CET anual em taxa mensal por juros compostos e calcula uma parcela fixa, como na Tabela Price.

Exemplo: R$ 10.000 em 24 parcelas com CET de 96% ao ano

Um CET de 96% ao ano equivale a 5,77% ao mês. Para R$ 10.000 em 24 meses, a parcela é de R$ 779,80. O valor total a pagar é de R$ 18.715,20, dos quais R$ 8.715,20 são juros e encargos. Na primeira parcela, R$ 576,81 são juros e R$ 202,99 abatem a dívida.

Com o mesmo valor e o mesmo CET, o prazo muda o resultado:

12 meses: parcela de R$ 1.177,65 e custo total de R$ 4.131,80
36 meses: parcela de R$ 665,15 e custo total de R$ 13.945,40
60 meses: parcela de R$ 597,46 e custo total de R$ 25.847,60

Taxas de juros, IOF e portabilidade do empréstimo pessoal em 2026

Quanto custa cada tipo de crédito?

Taxas médias de juros para pessoas físicas em agosto de 2026, segundo as estatísticas de crédito do Banco Central:

Rotativo do cartão de crédito: 444,89% ao ano
Cheque especial: 136,41% ao ano
Crédito pessoal não consignado: 110,22% ao ano
Crédito consignado: 29,00% ao ano
Financiamento de veículos: 26,42% ao ano

Para R$ 10.000 em 24 meses, o simulador mostra parcela de R$ 825,53 com taxa de 110,22% ao ano e de R$ 537,42 com taxa de 29,00% ao ano. A diferença no total pago é de R$ 6.914,64.

Essas médias são taxas de juros. O CET de cada proposta é maior, porque soma IOF, tarifas e seguros.

Quanto é o IOF no empréstimo pessoal?

Para pessoas físicas, o IOF tem duas partes, definidas no artigo 7º do Decreto 6.306/2007: 0,38% sobre o valor do empréstimo e 0,0082% ao dia, limitado a 365 dias. A parte diária chega a no máximo 2,99%, o que dá um teto de 3,37% do valor contratado. Em um empréstimo de R$ 10.000, o IOF máximo é de R$ 337,30.

O banco costuma incluir o IOF no valor financiado, e o imposto já entra no CET.

Como funciona a portabilidade de crédito?

A portabilidade permite levar a dívida para outro banco que ofereça um CET menor. A Resolução CMN 5.057/2022 define as regras. O novo banco quita o saldo devedor no banco original. O valor e o prazo da nova operação não podem ser maiores que o saldo devedor e o prazo restante.

Perguntas frequentes sobre empréstimo pessoal

Qual é a taxa média de juros do empréstimo pessoal em 2026?

Em agosto de 2026, a taxa média do crédito pessoal não consignado foi de 110,22% ao ano, segundo o Banco Central. No crédito consignado, a média foi de 29,00% ao ano.

Como calcular a parcela de um empréstimo pessoal?

A maioria dos contratos usa a Tabela Price, com parcela fixa. A parcela depende do valor, do prazo e da taxa mensal. Com R$ 10.000, 24 meses e CET de 96% ao ano (5,77% ao mês), a parcela é de R$ 779,80.

Quanto é o IOF de um empréstimo pessoal?

Para pessoas físicas, o IOF é de 0,38% sobre o valor mais 0,0082% ao dia, limitado a 365 dias. O teto é de 3,37% do valor contratado, ou R$ 337,30 em um empréstimo de R$ 10.000.

Empréstimo pessoal ou consignado: qual tem juros menores?

O consignado, porque a parcela é descontada direto da folha de pagamento ou do benefício. Em agosto de 2026, a taxa média foi de 29,00% ao ano no consignado e de 110,22% ao ano no crédito pessoal não consignado.

O empréstimo pessoal custa menos que o rotativo do cartão?

Na média, sim. Em agosto de 2026, o rotativo do cartão de crédito teve taxa média de 444,89% ao ano e o crédito pessoal não consignado, de 110,22% ao ano. Compare o CET das propostas antes de trocar uma dívida por outra.